據(jù)央行統(tǒng)計(jì),中國小額貸款市場規(guī)模2014年達(dá)到近1萬億元人民幣,有9千多家機(jī)構(gòu)從事小額貸款生意,憑借“小額、短期、快速”的特點(diǎn),小貸公司成為傳統(tǒng)銀行的有效補(bǔ)充,滿足了從銀行求貸無門的個人和小微企業(yè)的融資需求。然而由于微金融行業(yè)門檻低,加之監(jiān)管乏力,整個行業(yè)開始呈現(xiàn)泡沫化:行業(yè)競爭加劇,依賴線下客戶經(jīng)理的“人海戰(zhàn)術(shù)”,面對面獲取客戶,成本高且難以快速擴(kuò)張,從業(yè)人員流動頻繁,急功近利,違規(guī)陋習(xí)泛濫等等。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”逐步向傳統(tǒng)行業(yè)滲透的今天,發(fā)展瓶頸已現(xiàn)的傳統(tǒng)小貸行業(yè)也亟需互聯(lián)網(wǎng)思維的變革。這家總部位于青島的互聯(lián)網(wǎng)貸款服務(wù)公司——開心貸,推出以會員制O2O運(yùn)作的“開心e貸”模式,試圖解決以上行業(yè)痛點(diǎn):將傳統(tǒng)的客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)化為自身的平臺會員,既大幅降低了貸款客戶的獲取成本,又使客戶數(shù)量快速增長。

具體來說,開心e貸是怎樣操作的呢?首先,用戶下載開心e貸APP,可隨時隨地在線申請貸款;其次,也是平臺最核心的一點(diǎn),用戶注冊為平臺會員,可以推薦他人借款,并享受返傭獎勵。這樣一來,凡是有貸款客戶資源的人都可以注冊為該平臺會員,這勢必吸引小貸行業(yè)的客戶經(jīng)理在該平臺聚集,使開心e貸最終成為一個貸款集客推薦平臺,而平臺無需去直接獲取客戶,也無需雇傭大量客戶經(jīng)理,卻可以匯聚海量的優(yōu)質(zhì)貸款客戶群體,后期甚至可以想象,每一個人都可能在這里推薦他人借款,平臺最終成為一個債權(quán)加工廠。

線上推薦和申請借款,那么風(fēng)控如何保證?據(jù)悉,開心貸在線下布局全國,已在上海、天津、武漢、重慶、合肥、成都、西安、濟(jì)南、青島、濰坊等城市開設(shè)了十幾家分公司,2015年分公司的數(shù)量更以每月2-3家的速度增長。各分公司單獨(dú)設(shè)立業(yè)務(wù)和風(fēng)控部門,風(fēng)控對借款人和借款項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地審核,業(yè)務(wù)部門只需維護(hù)該地區(qū)的平臺會員,而無需直接發(fā)展客戶?？梢哉f,分公司是開心貸會員制O2O服務(wù)上的重要一環(huán),使其對線下服務(wù)和風(fēng)控審核上具備了更強(qiáng)的把控能力。

毫無疑問,“開心e貸”模式將對小貸行業(yè)帶來革命性的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)行業(yè)的改造在于生產(chǎn)要素的重新組織,正如“滴滴”等打車軟件破除出租車營運(yùn)牌照的壟斷,使個人租車的需求和供給實(shí)現(xiàn)自由無縫對接。如今就連低頻沉重的房地產(chǎn)業(yè),都被聚焦房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人群體的反向O2O“房多多”們玩得風(fēng)生水起。未來我們可以想象,出租車司機(jī)將被“滴滴”們徹底解放,不依賴任何一家出租車公司,也無需上交份子錢;房地產(chǎn)代理銷售也會開啟全民經(jīng)紀(jì)人時代,而無需依賴任何一家房產(chǎn)中介公司;同樣,小貸行業(yè)的客戶經(jīng)理們也將被“開心e貸”解放,無需依賴任何一家小貸公司。而眾多來不及轉(zhuǎn)型的傳統(tǒng)小貸公司,終將被互聯(lián)網(wǎng)的歷史大潮所淹沒。