日前，宜信攜手《哈佛商業(yè)評論》雜志舉辦的《普惠金融的中國實踐：技術(shù)驅(qū)動變革》報告發(fā)布會在北京召開。中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟學(xué)家巴曙松在會上表示，盡管普惠金融在中國有了長足的發(fā)展，但普惠金融的發(fā)展面臨著內(nèi)生問題與外部困境，基于此，構(gòu)建普惠金融生態(tài)環(huán)境，為其未來發(fā)展提供一個規(guī)范良好的環(huán)境，也是金融供給側(cè)改革的重要內(nèi)容之一。

普惠金融發(fā)展新路徑

近年來，在規(guī)范發(fā)展普惠金融的政策背景下，各金融機構(gòu)借助“互聯(lián)網(wǎng)+”，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，努力探索中國普惠金融發(fā)展的新路徑。中國的小微經(jīng)濟體數(shù)量眾多，發(fā)展普惠金融服務(wù)，通過降低成本和風(fēng)險控制，讓每一個人在有金融需求時都能以合適的價格，享受到及時的、有尊嚴的、方便的、高質(zhì)量的金融服務(wù)。巴曙松指出，應(yīng)當(dāng)從金融的本質(zhì)出發(fā)，分析研究普惠金融。普惠金融的內(nèi)涵非常豐富，黨的十八屆三中全會以來，中國普惠金融在新常態(tài)下的新探索至少包括以下四點內(nèi)涵：一是公平地提供綜合化的金融服務(wù)；二是金融服務(wù)的可持續(xù)；三是提供創(chuàng)新性的產(chǎn)品與服務(wù)；四是互聯(lián)網(wǎng)+的新助力。

宜信CEO唐寧在演講時也認為，十八屆三中全會提出的發(fā)展普惠金融是一個“影響極為深遠的號召”。他認為，增強金融服務(wù)的包容性、讓人人都獲得金融服務(wù)則是實現(xiàn)發(fā)展機會均等化的重要途徑。為此，面向貧困人口、婦女、青年、農(nóng)村及偏遠地區(qū)居民等群體推出具有可持續(xù)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，是中國未來大力發(fā)展普惠金融的歷史性重大機遇和潛力所在。根據(jù)宜信普惠十年實踐，普惠金融的探索實踐正在大步向前，其發(fā)展有三個重要階段，第一階段是信用獲取、信用建立、小額信貸的獲?。坏诙A段是多樣化金融服務(wù)。普惠金融不等于小額信貸，還包括提供其他諸多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括存款、理財、支付、保險等；第三階段是能力建設(shè)。

技術(shù)變革與普惠金融

三年前，宜信普惠和《哈佛商業(yè)評論》合作的《2014中國普惠金融實踐報告》是以普惠金融基本理論為依托，以其他國家普惠金融發(fā)展的經(jīng)驗教訓(xùn)為借鑒，將中國近年來的普惠金融實踐為主要研究對象的報告，是中國普惠金融行業(yè)發(fā)展的里程碑事件。時隔三年，普惠金融在中國已經(jīng)取得了長足的發(fā)展，由中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟學(xué)家巴曙松及其研究團隊和《哈佛商業(yè)評論》中文版聯(lián)手，進行了長達一年多研究，再次推出《普惠金融的中國實踐：技術(shù)驅(qū)動變革》。報告顯示，普惠金融作為一種覆蓋面廣、可獲得性強、長尾特征突出的金融服務(wù)方式，需要通過批量化、高效率、低成本的手段加以實現(xiàn)，信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計算以及大數(shù)據(jù)方面的技術(shù)革新為普惠金融的實現(xiàn)，提供了可供嘗試的解決方案。

普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢主管合伙人張立鈞在接受記者采訪時表示，隨著數(shù)據(jù)管理模式的演變，從原始的打分卡到人工智能的應(yīng)用，為普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供了最新的技術(shù)支持，數(shù)據(jù)量大、運算速度快、可迭代式發(fā)展的特性與普惠金融需求高度吻合。宜信首席戰(zhàn)略官陳歡亦指出，宜信利用基于 Docker 容器技術(shù)為核心的分布式架構(gòu)在數(shù)據(jù)運算迭代方面的優(yōu)勢，整合公司內(nèi)、外部以及互聯(lián)網(wǎng)上的各類數(shù)據(jù)，建立可用于提升風(fēng)險控制能力的信用數(shù)據(jù)倉庫，通過垂直搜索功能，在知識圖譜技術(shù)支持下，為貸款的各個環(huán)節(jié)提供風(fēng)險管理幫助。

普惠金融生態(tài)環(huán)境

從構(gòu)建普惠金融生態(tài)環(huán)境推進供給側(cè)改革的角度，本次報告的執(zhí)筆顧問專家巴曙松在發(fā)布會上表示，對普惠金融理解為照顧、優(yōu)惠，甚至白給是錯誤的，“對普惠金融的界定就是立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)的原則，以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)，而且這個服務(wù)和產(chǎn)品是多樣化的。構(gòu)建良好的普惠金融生態(tài)環(huán)境應(yīng)從加強頂層設(shè)計、優(yōu)化行業(yè)環(huán)境和改善消費者體驗入手，研究和制定與金融市場協(xié)調(diào)發(fā)展、相互配合的完整政策法規(guī)、監(jiān)管體系和信用環(huán)境，良好的普惠金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)是供給側(cè)改革的重要組成部分?！?/p>

此外，普惠金融還需把金融消費權(quán)益保護放在更加突出位置，加強金融消費者教育，提升金融消費者信心，防范和化解金融風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定與安全?！捌栈萁鹑趹?yīng)該由政府引導(dǎo)、市場主導(dǎo)，必須防范打著普惠金融旗號行欺詐騙貸之實的案件發(fā)生?！敝袊嗣翊髮W(xué)中國普惠金融研究院院長貝多廣在接受記者采訪時表示。報告的牽頭人之一唐寧則認為，發(fā)展普惠金融，老百姓要的是便利地獲取好的產(chǎn)品和服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮之下，金融機構(gòu)應(yīng)創(chuàng)造出更好的產(chǎn)品和服務(wù)，最終將線上線下，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融進行深度融合，這有助于金融改革發(fā)展成果更多地惠及廣大金融消費者。